文 | 罗素
近期，一种针对网贷老哥的商业模式，开始在网上兴起。
“只要不是老赖，黑户也能洗白！”中介宣传称，可以帮助有征信污点的老哥修复征信，重新做人。而消除每条不良征信，收费1500元起。
此外，中介还会在全国招生，进行征信修复培训，报价数万不等。
一位中介称，他们不过是根据银行现有的规则，钻一些空子来洗白征信。
比如，假装昏迷或者生病，向银行证明自己是非恶意欠款。
但这些操作方式并不太有效，目前真实的征信修复成功率，不到1%。
几十万的征信修复大军，在全国用传销的方式疯狂扩张，而他们收割的对象，恰恰是最底层那些已被盘剥殆尽的借贷者……
01 生意火爆
最近现金贷火爆，大量老哥卷入其中，变成逾期严重的黑户。
他们急于修复征信，继续借款，于是产生了一个市场刚需：征信修复。
“这个模式并不新鲜，但以前玩的人不多，最近特别火。”信贷中介陈小火称，他和很多中介朋友都转型去做征信修复，专门钓病急乱投医的老哥们。
老哥们最集中的地方是哪里？
无疑是各种反催收、借贷、网赌群。
陈小火称，征信修复的广告效果奇好，往群里一丢，就有一大堆老哥上钩。
不止是QQ群，目前，这些广告也开始在百度搜索、帖吧和微博等渠道出现，口号多为“征信修复，消除你的人生黑点”。
在百度搜索关键词“征信修复”，在搜索首屏的显要位置，会出现多条“征信修复”广告。
而在百度“戒网贷吧”“个人信用吧”，也出现了众多此类帖子。甚至还有一个帖吧，就名为“征信修复”。
微博也成为了他们的阵地。在这里，活跃着多个“征信修复机构”，比如民兴商学院、百川征信和善道商学院。
“民兴商学院何老师”这个ID，甚至发布了一首《民兴大课堂征信养护歌》。
通过QQ群、贴吧、微博等渠道进入的老哥们，会再被导入一些征信修复群，然后在群里开始被洗脑。
陈小火称，以前有人曝光过征信修复骗局，很多老哥之间会信息互通有无，为了取得其信任，他们会尝试各种方式。
“进来先给老哥们普及市场上都有哪些征信骗局，操作手法都是怎样的。“陈小火称，随后要给大家贴上其他成功案例的截图。
一本财经了解到，目前，这类征信修复QQ群的数量，已有近300个。
经过反复的洗脑，部分老哥就决定实操了。
征信修复的收费并不便宜，通常修复一条收取1500元，定金500元。
“一个月能招揽几百人，光是定金都有几十万。”陈小火称。
但这部分收入还不是主要的，另外一部分收入，来自培训费和加盟费。
有人正在用传销的方式，疯狂招揽“征信修复”下线。
“趁现在征信行业市场还是一片蓝海，市场空缺，国家支持，你不容错过的商机！”微博上的一些广告满是病句。
“两单回本，月赚十几万。”有的宣传语极有诱惑性。
一般他们会收取数万元的代理费，每拉来一个客户，再返给对方1500元的服务费。
每家机构的收费标准都不一样，陈小火的代理费是2万，“一般一个月能招十来个代理，就是20多万。”
而赚钱的大头，其实不是针对个人的“征信修复”，而是收“培训费”——后者甚至能占整个产业链条收入的九成。
“每个学员缴纳5万元，就可以去线下听课，传授整套技术，以后他们就可以直接成为一个派系，自己去开班拉加盟。”陈小火称，他们一次课可以招10多人，一次就能挣50万。
陈小火入行，也是因为3个月前参加了一个培训班。
后来他拉了两个朋友单干，如今发展下线上百人，培训班开了4期，“月收入已可以上百万”。
02 修复骗局
这些机构到底是怎么修复征信的？
中介许慎透露，想消除一条不良，必须先在账单中，找出与这条不良匹配的时间和金额。
但是多头借贷者往往都搞不清楚自己的债务明细，也不知道哪里逾期了。
需要找到这条不良之后，再对症下药。
“一定要找一个让银行相信且无法抗拒的理由。”许慎表示，这类理由只有两种，一种是生病住院，一种是遭遇天灾人祸。
他称，用这两种理由，都可以说服银行，并非自己恶意不还款，而是自己失去了行动能力，或遇到台风、水灾、火灾，没了网络，无法及时还款。
“只有这两个理由才能说服银行。”许慎反复强调。
为了证明是非恶意欠款，甚至还有一些机构开发出各式“奇招”。
比如，去开假的医院证明，证明你逾期是因为生病了，处在昏迷状态，无法还钱。
找到理由之后，就要开始准备5份材料：3到6个月持卡消费的发票和小票、近半年内的收入流水、3到6个月欠款结清后的更新征信报告、要求银行协助处理逾期记录的申请书、假的生病住院证明。
准备好这些材料后，用户需要主动联系银行，将材料提交到银行那里，同时每天坚持向银行打2到3次以上的电话催促。
“同意后，银行会出一个你非恶意逾期的结清证明，上面会加盖银行公章。递交央行3-7天之后，会有处理结果，99.99%会成功。”许慎对一些老哥这样说。
这样真的能消除不良吗？
陈小火称，这些方法都是银行公开的规则，他们不过是在找一些钻漏洞的方法。
“赚的就是一个信息不对称的钱。”陈小火称，这些方法，在一开始的时候可能有效，但用多了，很快就会失效。
比如，突然发现大量客户陷入长期昏迷，银行会很快起疑。
“我们收了500元定金后，会帮用户尝试一下，如果可以操作就操作，还能收1500元服务费，如果不能操作，就直接将用户拉黑。”陈小火称。
这种征信修复的成功概率有多大？
陈小火称，目前，他了解到，市面上，成功概率1%都不到。
所以，对于这些机构来说，除了骗客户，更集中骗的点是拉代理和培训。
“课一结束，就把学员拉黑，再去一个新的地方开培训。”陈小火保守估计，全国现在有几百个这样的培训班和机构。
这个模式在全国开枝散叶，已形成了几大派系。
多位中介预估，整个市场上参与征信修复的玩家，已经有几十万人。
他们大多是由原来的贷款中介转型过来，还有不少是原来做714高炮的团队。
这些团队正在用传销的方式，在全国急速扩张。
“但实际上，大家背后就是同一拨人，拿着同样的技术，在外面施展招数行骗。”陈小火直言不讳，征信修复，不过是一场骗局。
但是，这其中还存在一个可能性：不良征信消除还有一个灰色操作。
“一般不良征信没有办法立刻消除，必须举证，通常还会有司法介入，但可以把征信记录置于异议处理中。”算话征信创始人蒋庆军表示。
有些贷款机构，会认为异议已经不算“不良”，就会将借款用户放行。
可以认为，不良是黑，异议就是灰。
想完全消除不良难，但进入异议却没有那么难。
“只要有逾期银行和中介内外勾结，就可以办成。”陈小火称，他认识的一个团伙，就和某城商行的工作人员合作，消除一些不良记录。
03 为何猖獗
其实，只要在网上稍微认真地搜索，不难发现“征信修复”存在的陷阱。
2018年3月3日，三峡商报报道，急于买房结婚却有信用卡逾期不良记录的小伙子小军，在网上搜到“消除不良征信记录”客服QQ号后，分5次向对方汇去了42000元。此后，他才察觉受骗。
2019年5月19日，新法制报报道，南昌市公安局东湖分局，打掉了一个“征信修复”犯罪团伙，逮捕了21名犯罪嫌疑人。
在3个月内，这个“征信修复”诈骗团伙就诈骗了25万。
在有前车之鉴的情况下，为何“征信修复”的生意，仍然愈来愈火？
“只要有社会需求，就有骗子会抓住这一点。”北京大学金融智能研究中心主任助理刘新海说。
他观察发现，今年以来，国家关于征信的相关政策和文件，往往被“征信修复从业者们”大肆利用，成为其宣传工具。这非常具有迷惑性。
比如说，国家发改委4月16日的微博，提及“2019年3月重点领域失信问题及失信治理情况主要呈现四大特点”。
在“征信修复”QQ群中，这个微博的截图一度流传，其中的两句话被用红笔圈出：
“新增和整改退出失信黑名单月增量均呈上升趋势；失信主体积极主动进行信用修复。”
再比如，由国家发展改革委、人民银行指导，国家信息中心主办的“信用中国”官网，多次发布各地举办企业信用建设及修复培训班的新闻。这些也成为了骗子们证明自身合法性的材料。
“但是，这指的都是社会信用领域，而不是金融信用领域。骗子们在断章取义。”刘新海说。
此外，骗子们还会发布各种银行和消金机构的回复截图，作为佐证。截图显示，这些机构已经收到征信修改需求，正在积极协助处理。
“实际上，这些图都是P的。”中介赵永旭说。
在蒋庆军看来，“证信修复”生意流行的另一个原因，是高债务群体变多了，“他们在走投无路的情况下，就想修复征信，继续借款”。
目前，中国的征信体系并不健全。
而征信修复，更是极度缺失的一环，没有流程化的部门，更没有专业的机构。
市场的空白，催生了如此畸形的地下江湖。
“已经有正规军看到了这片市场，准备进入。”多位业内人士透露。
征信修复会褪去草莽色彩，变成征信市场的下一个风口吗？
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