这是一篇较为专业的文章，如果您看不懂以下三句话，可以不用浪费时间再往下读。
电信诈骗的手段千变万化，成功的标志只有一个：把钱弄到手。
把钱弄到手的方式有千种万种，必须依赖的载体只有一个：银行卡。
使用银行卡洗钱的技巧千奇百怪，最保险的办法只有一个：对公账户。
——二弟
1、11000多张银行卡与1800多个对公账户
在诈骗界和“水房”（洗钱）圈，有这么一个说法：谁掌握的“白户”银行卡最多，谁的资金就最有保障。谁掌握的对公账户最多，谁的资金就最安全。
因为，无论用什么方式转账，都必须依托银行卡，而那些没有纳入监管视线的普通银行卡（“白户”卡）很难被风控发现，所以资金安全就有保障。
有了对公账户，就等于拥有了一家公司的背景转账权限，不但更容易蒙蔽受害人误以为是正规公司，也能够多笔、大额转账，给警方查询冻结止付制造重重障碍。
所以，诈骗团伙、水房集团对银行卡和对公账户的需求非常大，行情也逐年水涨船高。一套包含有身份证件、银行卡、手机卡、U盾的银行卡“四件套”，在东南亚能卖到3000元左右。而包含有“对公银行卡、U盾、法人身份证、公司营业执照、对公账户、公章、法人私章、对公开户许可证”的对公账户八件套，可以卖到15000元左右。
警方缴获的银行卡、手机卡、企业对公帐户等涉案物品
高利诱惑之下必有“莽夫”。有些头脑稍微灵活点的，在嗅到商机后，开始组织人去批量开设银行卡、对公账户，办好后再层层转卖到诈骗集团手中，赚取高额差价。而那些只顾今天不顾明天的“三和大神”们，则以办卡开户后出租、出售做为谋生的手段。有的甚至还要去境外做“人质”，确保自己名下的银行卡和对公账户绝对安全。 近日，公安部指挥侦破了“3.26”特大买卖银行卡案，抓获犯罪嫌疑人600多名，缴获银行卡11000多张、企业对公帐户1800多个。据央视新闻报道，仅在靠近越南的广西凭祥市抓获的5名犯罪团伙中，就查获银行卡、对公开户资料27箱220余公斤，而这220公斤只是其中一个犯罪团伙一个星期的战果，足以可见地下银行卡、对公账户买卖之猖獗。
央视新闻画面
但是，诸多媒体对案件成果和犯罪链条报道得非常详细，但却很少有人关注： 哪些银行的涉案银行卡最多？嫌疑人是怎么能够顺利开办的？ 本来是要正规公司才能办理的对公账户，为什么一辈子没出过村的农民或者“三和大神”，都能轻易办到？
2、谁办的这些银行卡？
经办案部门统计，供地下买卖的11000多张银行卡共涉及183家银行，其中排名前20的银行卡占了总数的92.5%。这20家银行中，既有中、农、工、建、交等大型商业银行，也有中信、招商、光大、民生、浦发、渤海、广发、兴业、浙商等股份制商业银行，也不乏晋商银行、吉林银行等小众银行。
仅排名前三的农行、工行、建行的涉案银行卡数量，就占了总数的53%，特别是农业银行，以2466张的数量一骑绝尘，比第二名超过500多张。
制图：终结诈骗
当然了，这些银行之所以涉案银行卡多，一方面是因为确实网点多、覆盖面广，方便就近开卡。另一方面，则是因为部分银行的风控机制可能有问题，办卡中介发现这家银行开卡成功率高，就会“吃定”你。所以，榜单上的银行都应该想一想，同样是大银行，为什么农行、工行、建行“遥遥领先”？同样是小银行，为什么晋商银行、吉林银行挤进了榜单？
除了以上两个方面，还有一个重要原因，那就是目前银行卡的办理制度存在很大漏洞。
第一是银行间的数据不共享。虽然2016年人民银行出台的261号文规定，“每一个公民在一个银行只能开始1个I类账户”，但是全国有3000多家银行，每个人理论上最多可以办理1.2万张银行卡。而各个银行出于发展客户的利益考虑，互不共享数据，对办卡者基本是来者不拒。在这次“3.26”专案中，其中就有1个嫌疑人开办了12张银行卡售卖，而名下有几十张、上百张银行卡的人也大有人在。
第二是开卡的门槛过低。虽然各银行基本落实了“实名制”的要求，但开办银行卡特别是借记卡一般只要求“年满16周岁持有有效身份证件”即可，而在香港和日本等地，除了这些，一般还要提供三个月以上的居住证明或工作证明，如水电费缴费单、缴税单等。
汇丰银行（香港）借记卡申请条件
过低的办卡门槛使得很多办卡中介肆意到农村“扫村”、到人才市场成批招聘“兼职人员”，拉到外地的银行批量开卡。下面这张图是成都大学生兼职群发布的广告，以300元一张的价格招聘人员办理银行卡，发出后，响应者甚多。真可惜了这些大学生，还没走出校门，自己的征信已经和犯罪挂上了钩。
终结诈骗粉丝供图
3、为什么能轻易开到对公账户？
对公账户开立是需要苛刻条件的，必须要有营业执照正副本原件、法人身份证、开户申请资料、开户许可证以及公章、财务章和法人章等资料。最重要的就是要有营业执照，因为首先得是一家公司才行。
在以往，开办公司需要各种前置审批，非常繁琐和困难，可是得益于近两年在全国铺开的商事登记改革制度，把以前的“先证后照”（先去申请各种证才发营业执照）改为了“先照后证”（先发营业执照再去申请其他许可），而且注册资本“实缴制”变为了“认缴登记制”（不用花1分钱可以注册一个注册资本为几十亿的公司），申请营业执照变得异常简单。
最关键的是，申请营业执照只需有银行卡和U盾以及法人资料，就可以全流程网上办理，足不出户拿到邮寄上门的“营业执照”。但是，很多人都忘记了商事登记改革是将“重审批轻监管”变为“轻审批重监管”的初衷，后续的监管甚至连实时的监管都跟不上，出现了一系列啼笑皆非的事件。
近几年来，诸如善心汇、龙爱量子等公然搞传销的骗子公司，动辄把注册资本填报为数十亿，骗取大量群众信任乖乖交钱。有不少人发现自己丢了一次身份证之后，莫名成为了多家公司的董事长，想去注销才发现比登天还难。上周，甚至出现了福建晋江一家洗浴中心的地址登记在公安局厕所的笑话。
晋江青阳卓江山洗浴服务中心的登记地址是晋江市公安局厕所。网络图片。
正因为营业执照的办理非常容易，所以很多办卡中介在组织人开办了银行卡“四件套”之后，会筛选一部分人准备其他材料办理对公账户，卖个更高的价钱。
“3.26专案”中的对公账户涉及几十家银行，其中前10名的银行占了总数的80%。遥遥领先的是建设银行、农业银行、工商银行。与涉案银行卡最高前三名一致。而在这张榜单里，我们还发现了泰隆商业银行、中原银行等新面孔。
制图：终结诈骗
涉案银行卡不多但是对公账户却多，按比例来说，是不是审核机制不够严格呢？据办理专案的民警讲，银行对开设对公账户的审核标准千差万别，某个银行甚至允许同一个人在同一个网点开设八个对公账户，你们的营业员是脑子高度近视听不清吗？
若这些虚假企业和虚假对公账户再与第三方支付平台绑定在一起，就更加威力无穷了。以支某宝平台企业账户为例，每天每个账户和下属的10个子账户，可以转账2200万元。骗子使用一次，几天赚来的钱就瞬间转移了。虽然这些第三方支付平台也有各类风控手段，能够发现和管控虚假对公账户，但远远抵不过虚假对公账户开设、买卖、流转的速度！
4、反思与呼吁
11000张银行卡和1800多个对公账户，只是一个专案的查处量，虽然战果空前，但在卡户出租出售的地下江湖里，简直不值一提。如果开办银行卡和对公账户的漏洞封堵不上，案件的查处只不过推高了银行卡和对公账户的售卖价格，对切断整个黑产链条起不到多少作用，甚至可能因为媒体的报道而让更多人铤而走险。
因此，终结诈骗郑重建议：
1.请人民银行牵头制定规范，加强银行间信息共享，规定每人只能在国内开办银行卡的数额（以满足大部分人使用为准，比如5张），弥补1个人可以在3000多家银行开卡的漏洞。
2.请参照香港、日本等银行做法，提升银行卡开办门槛，除了年满16周岁、持有有效身份证件之外，还应该提供居住证明、缴税证明、社保证明等，证明开办银行卡确有必须。
3.请尽快研究生物识别认证办法，在使用银行卡（包括登录网上银行）时加入声纹、人脸、指纹等生物识别认证技术，真正把“实名制”变为“实人制”，确保滥用银行卡行为得到遏制。
4.请商事登记改革主管部门针对当前存在的漏洞研究监管政策，真正领略中央开展商事登记改革的意图，不要以比拼本地区开办公司数量为荣，而要以比拼本地公司开办公司质量为荣，或者以不出现啼笑皆非的登记监管问题为荣。
5.请尽快完善法律法规，推动买卖银行账户入刑，加强对出租、出售或者组织办卡人员的惩处力度，让这些想不劳而获靠出卖自己信用谋生的人断了后路。
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