在我们欢庆中华人民共和国成立70周年时，我作为过来人，很荣幸的是见证和亲自参与了中国金融业信息化的发展历程。深深地感到，伴随改革开放所取得的巨大发展，中国的金融业也同步取得显的历史性成就。中国金融业的改革、创新与发展，离不开金融业信息化的支撑，对此我感到非常自豪。
庆祝建国七十周年，认真回顾、总结我国金融信息化所取得的成绩，以及相关的经验，目的是为了未来更好地发展。
金融信息化发展有力的保障、促进了中国金融服务的现代化、创新和改革。回忆30多年前，中国银行业还在使用手工作业模式，客户办理开户、存取款等业务必须到开户的营业网点。当时柜员处理定期存款是通过一个大转盘，存放定期储蓄存根，储户带着定期存单去营业网点，查到后给储户支付定期到期的业务，金融业的服务水平较低。30年前开始，商业银行引入计算机网络技术，电子化、网络化逐步实现，推出了通存通兑业务，储户通过联网的网点可以实现同城通存通兑，进而实现同行异地，后又逐步扩展到全国跨行跨地域，有效提升了金融业服务水平，极大满足了金融及社会经济活动需要，更掀起了金融业电子化、信息化发展的高潮。
人民银行作为我国的中央银行，其信息化发展，直接影响着我国银行业、金融业的信息化发展整体水平。
现代化支付系统建设
最早的银行间资金往来，采用手工对账方式，导致手工联行、清算工厂（中国金融电子化公司前身）效率低、处理时间长。电子化建设初期，为满足全国联网清算的需要，人民银行自发建设卫星通讯系统，在所有地级市和部分经济发达县市建立无线通信网，传送跨行清算信息。为此，人民银行组建清算总中心，在北京启动了清算总中心数据中心总站和无锡备份主站建设，由中国金融电子化公司负责建设，交付清算中心使用。电子联行、卫星通讯网的建成投产大大提高了银行业跨行支付清算效率。
图 1998 年，时任国务院副总理温家宝在人民银行视察工作。
由于当时的电子联行系统没有建立清算账户，只是在报文中把清算信息进行转接，“天上三秒，地上三天”，支付效率较为低下，仍然不能适应支付的需要。时任人民银行副行长陈元在国外开会期间，了解到一些发达国家已经建成了现代化支付系统，如美国的Fedwire（联邦电子资金转账系统）作为美国经济运行最重要的基础设施，发挥着资金清算大动脉的作用。因此人民银行下决心建设中国现代化支付系统。前后历经9年的建设，完成现代化支付系统大额实时清算系统和小额批量系统，以及相关的会计核算系统、账户系统建设。使中国的跨行清算支付系统跻身世界先进水平，为我们现在的电子银行、移动银行打下坚实的基础。
建设与建立中国人民银行的信息化通信基础设施
信息社会，网络是基础。启动网络到县工程，是人民银行为实现现代化支付系统建设、人民银行办公自动化，以及履行中央银行职能的信息化高速公路。时任国务院总理朱镕基高度重视并支持中国金融信息网络建设，由人民银行和中国电信投资建设中元网。记得当时我的办公室专门挂着一幅全国地图，哪个县完成了地面组网，就在地图上插一面小红旗。网络到县工程全面完成后，人民银行逐步实现了同城清算、同城票据交换，我国金融服务能力大幅提高。
金卡工程开启电子支付新纪元
银行卡在中国的推广应用，不仅减少了现金流通，防范假币风险，而且极大地方便资金支付，方便社会消费。1993年6月，中共中央原总书记江泽民视察人民银行清算总中心时指出，要加快实现金融电子化，在全民推广使用信用卡，减少现金流通，服务社会与群众，也有利于反腐败。此后，作为我国金融信息化重要基础性工程的金卡工程正式启动。1993年成立的国家金卡办公室由电子工业部牵头，中国人民银行是第一副组长单位，相关具体工作由科技司负责。我们与当时的电子部紧密配合，共同部署金卡工程的实施。1993年金卡工程启动后，由人民银行牵头，组织商业银行在海南省进行IC卡多功能应用试点，开启了我国银行IC卡应用的探索。试点工作最初是发行具有社保医疗就诊付款功能的银行IC卡，此举可以缓解患者在医院使用现金的不便。1998年，温家宝副总理到人民银行视察，并在百盛商场考察POS机摆放和应用情况。在听完人民银行的相关汇报后，温家宝副总理对加快金卡工程的实施作出了指示，提出要在全国100个城市推广银行卡，并在两年内实现银行卡结算金额占社会消费品零售总额的10%。由于当时全国零售业银行卡结算的平均水平只有3%左右，人民银行和商业银行都感觉压力很大。然而，经过各方的共同努力，一年半后，在北京、上海、广州等一线城市，银行卡结算占比很快就突破了10%，而且全国的整个进程也在大大加快。联网通用工作的展开，极大地提高了广大群众用卡的便捷性，使银行的金融服务水平也大幅改善。在后来成立的中国银联的推动下，我国银行卡联网通用水平不断提高。时至今日，我国银行卡发展有目共睹。中国银联卡已经走向全球，在电子支付中发挥着重要作用。
逐步完善的全国征信系统
银行信贷登记咨询系统是由中国人民银行组织商业银行建立的，全面反映借款企业信用情况，并为商业银行和金融监管以及其他法定用途提供查询服务的数据库系统。1997年中国人民银行开始筹建银行信贷登记咨询系统，并在2002年建成全国、省市、地市三级数据库。系统收集的信息包括：借款企业基本信息、借款企业信贷信息、借款企业大事记（借款企业被起诉信息、借款企业欠息信息、借款企业逃废债信息等）。2002年后人民银行又建立了个人征信系统、信用系统基础数据库。之后，人民银行又组建征信管理局、征信管理中心，成为我国重要的市场经济基础设施。
人民银行办公自动化系统建设
除了央行业务的现代化、信息化，央行办公的信息化也非常重要。当时最紧迫，也最重要的是要把央行监管、货币政策所需要的最重要的信息及时、安全、快捷的从各地传到总行来，我记得1994年时，往一些城市的电话都很难打通，办公效率极低。考虑到为电子联行服务的卫星系统里有个信息包，能否用这个信息包来传送信息？当年就是通过这个方法解决了很多需要快速传递的信息资料。以“快通工程”命名的人民银行办公自动化系统解决了当时央行内部信息传递的问题。
1995年，我发现人民银行各司局配备的计算机极少，当时研究局的工作人员排着队等待用计算机处理。在科技司的推动下，人民银行在全行系统开展“效率工程”，旨在提高各业务司局的计算机配置数量，从而大大提高了工作效率。后来听说有的部位向国务院有关部门反映，说人民银行的信息化程度高，希望向人民银行学习增加计算机配置数量，提高办公自动化水平。
快通、网络到县等工程的实现，记录着央行信息化发展的脚步，这些具有代表性的工程建设，保证了人民银行业务的现代化，保证了人民银行行使央行职责、货币政策、提供监管提供了有力工具。
建设我国金融及人民银行信息安全保障体系
在我国金融业和人民银行的信息化建设中，对如何做好信息化的安全保障问题，人民银行给予了高度的关注。当时我们组织论证《中国银行业金融业信息化发展规划》中，明确提出两大支撑体系：第一是信息安全保障体系，第二金融信息化标准化体系。明确将这两大支撑体系作为中国整个金融业、银行业的支撑保障体系。
经过筹备，2002年召开中国银行业信息安全工作会议，人民银行下发了《关于加强信息安全保障体系的意见》，要求各金融机构要高度重视信息安全保障体系建设工作。一是强调这项工作是一把手工程，所有金融机构必须成立一把手牵头的信息安全领导小组；其次是强调组织落实，所有机构科技部门必须有专业话的信息安全专业机构；三是要求保证有足够的信息安全保障投入，原则上不低于本机构信息化投入资金总额的15%。现在回忆起来，当时提出的这些要求及数字指标非常太关键。这不仅形成了我国金融业从信息化建设规划开始建设就要考虑安全建设这个行为习惯，且在一定程度程度上保证了我国银行业至今未有重大安全问题的发生。正是在这一时期，人民银行完成了包括防病毒、放非法入侵、漏洞扫描在内大安全系统建设。
图 1999 年，时任国务院总理朱镕基参观金融展。
央行重视并积极推动金融创新
与抓好银行业信息化建设工作的同时，人民银行对金融业的创新发展也非常重视，并积极鼓励引导。这里我要以网上银行在我国起步与发展为例进行说明。1998年我牵头成立了专项小组，召集商业银行研究互联网金融在中国的发展，当时提出，互联网金融的应用会带来巨大的历史变革，组织了所有国内主要银行把他们发展网上银行的情况如实的反馈。当时建设银行和兴业银行就已经提出了移动银行的概念。在党中央、国务院的领导下，人民银行的直接组织下，人民银行和中国的银行业是重视创新、重视发展的，是重视互联网应用的。为什么重视互联网金融呢？两大因素逼迫和启发了我们，第一件事是1995年10月，诞生了世界第一家互联网银行——美国安全第一银行。这家银行成立后7天后，其创始人来中国访问人民银行。他们谈到，互联网金融应用很有前途，最大的好处是大幅降低了服务成本。据他们介绍，当时美国每笔柜面业务交易费用成本是1.07美元，而互联网银行的成本每笔是0.07美分。银行运营成本低，就意味着存款人和股东可以获得更高回报。第二件事是1998年北京市上马电子商务工程，当时提出要发展电子商务，分配给人民银行任务，一是负责网上结算，二是负责网上支付和网上银行的安全，组建金融认证中心，人民银行给予高度的重视和建设，组织专项研究如何做好金融服务和金融监管。之后组建了中国金融认证中心，为电子商务的大发展提供了有力的支撑保障，直接有效地推动了电子商务在我国的高速发展。
如今，很多国家认为中国的金融科技水平已处于全球前列，这些都是金融信息化成果的结晶，也是长期以来，在党中央、国务院领导下，人民银行的直接组织下，广大金融机构科技和业务人员，长期艰苦努力奋斗的结果。
回想起那段激情燃烧的岁月，几乎天天加班，但是很充实，也很有成就感。在人民银行党委的关心和领导下，人民银行科技司和各分支行科技部门、清算总中心、中国金融电子化公司的广大科技工作者高效协同，团结奋战，付出了艰辛的努力，也取得了丰硕的成果。这种重视科技赋能金融的传统，重视金融业创新发展的观念，艰苦奋斗、团结协作的精神，高度的责任感，高度的业务水平，在我国金融业未来的发展中值得继续继承和发扬。
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