文 / 汇丰集团资讯科技总监  Darryl West

金融服务业正在经历一场划时代的变革。长久以来传统银行的交易都依赖于纸笔记录，并以实体现金交收。随着科技的发展，这种沿用以久的传统交易方式已不合时宜。当前，数字科技正在改变金融行业的运作模式，让客户在弹指之间获取多样化且便捷的服务，从分析、联系再到交易，一切都变得易如反掌。

勇于转变是美好开端

这些转变出现只不过几年时间，但却很为年轻客户青睐和追捧。这些年轻一族在数字化年代中成长，往往希望能随时随地、通过最新且最方便的渠道获取所需要的服务。他们倾向一些既人性化、又价格合理的产品，同时也期望银行和金融机构确保他们的交易在安全的环境进行，特别是交易数据受到充分的保障。

金融科技(FinTech)正好满足这一群体的需求。无论是小型的初创企业，还是大如谷歌(Google)、苹果(Apple)、脸书(Facebook)、亚马逊(Amazon)及阿里巴巴(Alibaba)等科技巨头，不再按照传统的理念提供客户服务，而是通过提供动态差异化的产品设计和交付方式来了解和满足不断变化的客户需要，再利用他们所擅长的技术优势，直接为这些善用科技产品的客户群提供人性化及互动性的金融服务与产品。

正因如此，外界会认为金融科技企业与银行之间存在很大的竞争，甚至会出现此消彼长的局面。有些传统银行更会担心金融科技的普及会颠覆整个行业，就好像音乐产业和出租车业务一样，当数字音乐消费和共享经济日渐普及，传统的行业就被颠覆了。

但现实的情况却并非如此。如果传统银行能够适应新的经营环境，积极创新，并采用金融科技企业所提供的技术方案，不单有助开发新的商机，甚至还可以借此扩大市场份额。

到目前为止，勇于走上数字化之路的传统银行，大多数将发展重点放在日常的客户交易活动，例如开拓移动理财及非触式支付服务等，这些业务取得飞跃式的发展。在银行的大力推动下，不少日常的交易已由银行分行和自动柜员机，转移至手机上进行，使现金与支票的交易量正在逐渐减少。

在亚洲地区，尤其在中国内地已经进入了全网通时代，越来越多的用户早已不用现金和信用卡，而是通过“电子钱包”（第三方支付机构），包括“微信”和“支付宝”，进行支付、转账、购物，以及理财。可谓“一机在手，走遍天下”，为广大用户提供一种新的生活方式。

科技让金融更加便利、安全

为了提升服务的速度和效率，并更深入了解客户的需求，各银行也积极利用数据去分析客户的消费行为，然后再通过手机为客户提供量身定制的数字化产品和服务。

以汇丰为例 ，我们投资近20亿美元在科技研发和数据分析上 ，并采取手机优先（Mobile First）策略，目的就是为了通过移动平台去重塑我们的服务方案，加强客户体验，提升服务水平。我们已经开通了苹果支付和安卓支付，并正进行微信整合，以满足内地客户。我们的语音账户登录系统也开始为超过2000万客户投入服务。除此之外，我们也在各主要市场试行指纹操作系统（Touch ID）及其他崭新的身份认证系统。

我们非常重视科技创新和业务发展的互动，这并不是推出几个应用程序，在现有的平台上加几个便捷功能那么简单。我们的目标是为了让客户在日常的财务安排上拥有更大的主动性。

此外，随着世界日趋数字化，密码管理成为了客户的一大烦恼。针对这个情况，各银行近年来积极研究如何在移动平台上加入生物识别技术，不但能辨别和认证客户身份，并要符合方便和安全保密的原则。

大部分采用生物识别技术的金融机构，已开始利用新的识别技来取替手机理财密码。未来，当更多生物识别技术系统出现，应用层面将更为广泛，例如风险较高的交易活动（付款或汇款）所需的第二重身份认证，带外认证/双重认证（取代现时以手机短信进行双重认证功能）及无卡取款等。

协作打造共赢生态圈

无可置疑，金融科技的创新和采用将会为银行业带来更多重大转变。传统的银行和创新的金融科技初创企业要想取得成功，双方应积极寻求协作的机会，联手打造一个共融和强大的生态圈。

在这个共赢的合作链中，银行可以考虑尽快引入崭新科技，为客户提供先进和具价值的服务；而金融科技企业可以通过与具规模的金融机构合作，与现有的服务供应链对接，获得所需要的资金和拓展市场的机会，解决市场经验和监管人手不足的问题。

以汇丰为例，我们跟金融科技企业协作，不只为了追求“下一个亮点”。双方的合作应以提升产品设计能力、简化产品使用程序，且加强全天候服务等范围作为重点。通过紧密的合作，让双方互补不足。

我认为，在与金融科技企业协作的关系中，传统的银行业既是投资者也是客户。一方面我们期待在投资中获得回报，另一方面我们也希望对方可以在协作关系中取得一定的价值。这种互惠的合作关系有助于开发更多适合金融系统和市场的新科技，借此提高效率，并提升客户服务水平。如此发展下去，将会吸引更多专才加入，新的合作也会随之出现，生态圈便会慢慢形成。

当然，成功的合作关系必须基于了解和共融。无论是传统的银行还是科技初创公司，均应积极在文化差异上求同存异，不宜过份依赖对方。汇丰成立了一支战略性投资团队，主动在初创企业板块中寻找合作和投资对象，期望提升我们在科技上的优势。

金融业所面对的颠覆力量和本身的演变发展，并非一场“零和一”的游戏。无论是初创企业或科技巨头所带来的科技革新都不应视为一种威胁，相反在数字代中，银行业应该好好正视科技的发展，积极在当中寻找发展和协作的机遇，以达成双嬴局面。

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