作者：柒财智库高级研究员毕研广

5月6日，脱口秀演员王越池（@池子池子大池子）发布微博称，中信银行上海虹口支行未获本人授权，便将其个人账户流水提供给上海笑果文化传媒有限公司，属于侵犯公民个人信息的违法行为，并通过律师发函要求中信银行、笑果文化赔偿损失、并公开道歉。

微博发出不久就引来众多的“吃瓜群众”，议论纷纷的焦点主要集中在：未经授权，本人不到场，没有密码的情况下就能随便查询个人流水。让人啼笑皆非的是，给出的理由是“配合大客户要求”。

这里的大客户，是指上海笑果文化公司。要是按照逻辑来讲，就变成了大客户的权益至上，就算是侵犯个人隐私也在权益之内了？

7日凌晨，中信银行发出致歉信，银行已经按照相关规定对员工进行处分，并且撤职该支行行长。

致歉信全文如下：

关于王越池先生（艺名“池子”）通过微博反映其个人账户交易信息被调取一事，经我行核实，近期上海笑果文化传媒有限公司联系开户支行，要求查询其为员工王越池先生支付劳务工资记录时，我行员工未严格按规定办理，提供了王先生的收款记录。对此，我们向王先生郑重道歉！

我行已按制度规定对相关员工予以处分，并对支行行长予以撤职。

保护客户信息安全是我行秉持的服务宗旨，也是银行的生命线。在客户信息保护方面，我行建立了一整套制度及流程，但个别员工未严格按照制度操作，反映出我行个别机构在制度执行上不到位。我行将举一反三，全面检查，加大培训，强抓制度执行，坚决避免此类问题再次发生，切实保护金融消费者合法权益。

真诚欢迎社会各界继续对我行进行监督，感谢大家的关心与支持！

银行的认错态度良好。

但是，背后引出的问题，不得不让人们深思。此事涉及到的员工工资流水，单位到底有无权限查询，个人流水信息如果被泄露会引发什么后果，到底是谁在泄露“池子的流水”？

1、 单位能否未经允许查询个人流水？

第一个焦点在于，池子这张卡是上海笑果文化传媒公司给办的“工资卡”，用来支付劳务报酬。

说的通俗一点，这就好比你老板，未经过你的许可，直接让卡户银行查你工资卡上的流水。

有观点认为，用人单位或者支付劳动报酬的单位可以这样查询。在历史上有一个“潜规则”，谁给你饭吃，谁就有权使用你，甚至有权知道你的一切。看似很合理，我是老板，我查查你工资卡怎么了？

其实，这确实触犯了个人隐私。

首先，这张银行卡是池子所持有的，并且是池子的名字。说的直白点，人家从中信银行开立的银行卡，所有权在池子名下。也就是说，这属于池子的个人账户，私人财产。

其次，既然是属于私人财产，根据《物权法》等相关法律规定，私人财产是需要保护的，未经允许，未经授权，不能随意查询或者更改。

最后，就算上海笑果文化传媒有限公司是中信银行的大客户，银行也不能为了满足大客户的需求，就未经授权私自查询个人流水。笑果文化传媒有限公司和银行都没有权限进行查询，发生这种事，确实侵犯了当事人的隐私。

那么，这样就引出了第二个问题，个人流水泄露会产生多大的影响。

2． “池子”的“流水”外泄，会引发什么？

银行流水，是一种通俗的说法。实际上，就是银行交易记录，也可以看成你的资金进出记录。

流水这个东西比较重要，重要程度不亚于你的个人征信信息。

个人征信所表现的是你的负债，你有多少信用卡，有多少贷款，甚至还有对外担保。个人征信不仅仅是显示你对金融机构的履约状况，更是能够反映你的总体负债有多少。如果你去贷款、买房，看你的个人征信，一来是用征信判断你的信用，二来是看你有多少负债。

如果，你的个人信用记录良好，没有违约。但是，负债一大堆，这也未必能够贷款成功。取决你贷款成功的另外一个必要条件就是银行流水。

通过银行流水，能够判断出每个月的进项收入，销项支出。说到底，银行流水能够判定你的资金流状态，还能够判定你有多少存款。有的银行流水表面上看光鲜亮丽，每个月流水能够十几万甚至几百万，最有一查余额显示个位数，这一看就是“假流水”。

所以，银行流水是非常重要且隐私的个人金融信息，并且，银行流水直接显示个人资金的流动，资产状况。一旦泄露，尤其是落入了不法之徒的手中，很容易形成“电信诈骗”、“金融诈骗”等违法犯罪的现象。

3、 个人金融信息频发泄露，为何银行内控总流于形式？

早在2016年，银监会（现银保监会）就曾提示过银行信息泄露风险，并指出银行业金融机构发生多起员工违规查询、出售或非法提供个人信息的案件或风险事件，反映出银行对客户个人信息保护工作管理不严，内控制度建设执行不力等问题。

在此之前，很多金融机构违规查询个人征信，尤其是在2013年左右，贷款市场需求旺盛，有部分金融机构未取得他人授权，随便查询个人征信，导致个人隐私泄露。直到最近几年，个人征信查询才得到了有效的规范，金融机构在没有发生实际业务的情况下，未经授权不得随意查询个人征信信息。

《商业银行法》第三章第二十九条规定：商业银行办理个人储蓄存款业务，应当遵循存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密的原则。对个人储蓄存款，商业银行有权拒绝任何单位或者个人查询、冻结、扣划，但法律另有规定的除外。

《储蓄管理条例》第三十二条规定：储蓄机构及其工作人员对储户的储蓄情况负有保密责任。储蓄机构不代任何单位和个人查询、冻结或者划拨储蓄存款，国家法律、行政法规另有规定的除外。

4、个人银行流水能随便查吗？

按照金融机构的相关流程，如果你去银行打流水，必须本人持身份证去银行网点从柜台或者自助查询机上进行查询。

拿身份证、带银行卡，输入密码，银行柜台人员核准个人信息，并且经过银行“授权人”核验授权之后才能查询、打印银行流水。如果是对公业务，需要携带营业执照、法人证件、公司章、财务章等等。

不管是柜台查询还是查询机查询，身份证、银行卡、密码这是必备的三个条件。而此次事件中，池子的流水外泄，中信银行竟然没有验证信息，在没有身份证、银行卡、密码的情况下“绕开”系统，直接查询，这不得不让人细思极恐。

现在，虽然中信银行已经对相关“责任人”撤职、处分，但是仔细想来，这未必是人的问题，也未必是“授权”的问题。难道银行的后台程序中，真的可以做到不用本人前来，不用提供银行账号就直接能够查流水吗？

希望监管能够对此事引起重视，到底是人操作不规范的问题，还是银行后台系统普遍存在这种“漏洞”的问题。如果，由此引发的个人金融信息隐私泄露，那么将会带来更大的影响。

今年，央行发布相关的“工作计划”。其中《个人金融信息（数据）保护试行办法》将在今年制定。希望这一即将出台的政策，能够从源头上遏制个人金融隐私的泄露，约束金融机构加强对个人隐私的保护。

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