撰文 | 张浩东
银行作为金融机构，吸收并存放着用户大量的资金，其安全性一直少有人质疑。但恰恰是风控最为严格的银行，却多次出现严重的系统漏洞。
近日，中国裁判文书网公布一则判决书，招商银行闪电贷因征信系统管理漏洞，被施震宇、陈碧英、林峰等多人利用，导致招商银行闪电贷遭遇骗贷。
从2019年10月份起，施震宇、陈碧英、林峰等多人就开始通过虚构客户职业信息和伪造支付宝提供虚假社保证明的方式，向招商宁波分行及其支行营业点，为从全国联系到的20多位贷款人，办理闪电贷业务，从中收取手续费。
招商银行征信系统的漏洞，间接为这些不符合资质的人群申请闪电贷业务提供了便利，也让施震宇、陈碧英、林峰等找到了可乘之机。在半年时间里，三人共帮助20余名贷款人骗贷超415万。
施震宇等人因非法占有为目的，利用虚假证明文件骗取银行贷款，数额特别巨大，被判为贷款诈骗罪。
招商银行闪电贷是一款面向优质客群提供的贷款产品，用户可以在招行手机APP中申请，但有的用户对操作流程不熟悉，因此会选择找银行员工帮助代办发放闪电贷。在资料审核过程中，不具备条件的贷款者往往会伪造信息来达到让银行放贷的目的。
当银行征信系统产生漏洞时，银行将无法对贷款者进行合理的信用评估，贷款者有着很大机会躲避银行的审核。此外，有的贷款者为了顺利获得贷款，还会伪造交易流水、虚报收入，就是这样的方式，让许多不具备还款能力的人申请到了银行贷款。
一旦银行放款，也就意味着这部分资金将难以收回，因为这些伪造资料申请银行贷款的群体，通常都是低收入或者工作不稳定的人。且在申请贷款时，对资金都有迫切的需求，才会使用伪造材料这种极端的方式来骗贷。
对于侥幸通过审批的人，可以用银行资金进行周转，但资料造假的贷款者，在提交资料时如果被银行查到，面临着严重的后果，不但会被银行直接拒贷，还会被拉入该银行黑名单之中。
目前，除了贷款者个人伪造材料外，还有专门的贷款中介替用户包装个人资质，包括刻假公章、PS各种证件，从而帮助用户获得贷款。这些中介人员在宣传时自称是银行渠道人员，借用银行招牌拓展业务，实际上与银行之间并没有任何关系，只是为了方便自己获客。
用户在一家银行的贷款申请不通过时，他们就会继续找下一家银行，有的中介还号称不过不收手续费。如果经过包装后 ，用户仍然没能获得审批，有的贷款中介便使用自有资金放贷。
这些看似并不高明的手段，有时却能蒙混过关，这也在一定程度上反映出银行风控系统的漏洞，导致银行屡次发生资金损失。
此前，招商银行同样因为系统问题，未能有效监测出持卡人虚假交易。一名招商银行持卡人通过构造虚假商户，申请多家品牌POS机，再利用这些办理的POS机进行虚假交易，从而获得信用卡积分。
与大多数人周转资金的需求不同，这名持卡人并不需要将信用卡内的资金转移到借记卡中，而是在每次交易完成后再发起退款，这样便可频繁骗取高额信用卡积分且无需支付手续费。
该持卡人非法获取的信用卡积分拿来兑换了星巴克、SPG、南航、航空里程及酒店积分等高端权益，兑换成本最低合计132244.03元。
如今，银行在转型过程中，将重心更多的放在了追求利润上，而忽视了对风控系统的加强。正是由于银行常规的风控手段被摸到规律，才有越来越多的人开始钻银行的空子非法获利。
无论是系统故障还是人为因素，风险事件发生后，影响的将是用户对银行的信任度。银行的风控监测不应只停留在对持卡人的用卡规范层面，对骗贷的行为更要进行全面的清扫，这类行为造成的损失远比套取资金更严重。
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