文 / 中国工商银行 马旭东 苏彦
2017年12月以来，银监会连续出台加强监管的政策并开出巨额罚单，显示着“史上最严监管年”正在到来。我国金融风险仍处于易发高发期，风险的生成机制和表现形式更加多元，呈现出传统风险与新型风险共生，线下与线上风险并存，单一风险和市场风险叠加等特点，需要我们准确把握业务安全需求，不断增强专业服务能力。
中国工商银行主动跟踪大数据、人工智能等新技术动态，积极尝试新技术在风险管理领域的应用，于2013年研发投产外部欺诈风险信息系统（以下简称融安e信），通过整合工行集团内部、社会公信体系、银行同业、反欺诈组织等多渠道风险信息，建立企业级全球风险数据库，并根据业务风险防控需求与银行各业务系统自动对接，实现对业务风险的实时预警控制。该平台集风险目标识别、风险交易预警、风险管控方案咨询等多功能于一体，能够在业务快速发展和风险形势日益复杂的严峻环境中，精准识别风险对象的身份、评估风险等级、预警风险内容和制订防控策略，从而提供深度反欺诈保障。
业务功能
融安e信依托大数据平台和机器学习平台，为总行业务系统、分行特色应用、行外金融及企业客户提供各类金融风险服务。融安e信如图1所示。所提供的服务和作用如下。
图1 融安e信系统功能
1.风险类服务致力于全量风险的一键式综合展现，为业务决策提供风险预警支持。融安e信实现了风险名单信息的统一采集、存储和分析，依托科学有效的清洗、归类、转码、联动、整合、交叉验证机制，通过查询获得客户全景风险信息，能够在产品准入、客户特征勾勒、黑名单信息的跨界共享上发挥重要作用和巨大价值。
2.情报类服务能够提供精准的企业情报服务。包含企业工商信息、新闻舆情、企业年报、企业环境信用评价、实力评价等多维度，展现多维情报，帮助客户对企业进行立体勘察，全面了解对手信息，并根据客户关注的企业维度，定期推送新注册企业信息。
3.关联类服务提供优质高效的关联洞察服务。融安e信引入最新图计算技术，从目标名单出发，通过社会网络分析对客户海量信息的流向分析，破解风险生成机制和表现形式多元乱象，透过现象捕捉风险本质，实现对实质风险的准确识别判断。融安e信利用图数据库对关系数据的高速检索能力，以某一企业为起点，根据可配置的探查层级与关系类型，逐层向外梳理企业的关系族谱，直观立体地展示企业在工商数据维度中的关联关系，形成全貌关联族谱。在企业、个人复杂的交叉关系中，监控潜在风险，实现一点出险，全面防控。
4.评估类服务提供定制化的专业评估分析报告。根据客户深度服务需求，定制不同类型的风险报告。展现智能评级评分模型，量化风险等级，可视化图表，呈现全方位的企业经营决策报告，多维度对目标客户进行评分评级。
5.全球风险服务致力于全球风险情报的搜集，提供多语言直译的全球资源共享。融安e信汇集多渠道的国际风险信息数据库，结合监管和法律要求，打造适于不同国家、地区的特色风险咨询类产品。按照国际通行安全分级和评估标准，对境外主要国家和地区的安全威胁等级进行评估。提供重点安全威胁预警、整体安全风险评级、全球投资风险概述、全球差旅风险提示等服务。
技术特点
融安e信依托大数据技术，建立分布式计算云。并采用同城双活模式，同时在数据中心嘉定和数据中心外高桥两个园区进行部署，两个园区同时对外提供服务，应用服务器采用集群负载均衡。通过分布式内存双写机制实现多点数据同步，双写机制保障数据同时写入两个园区，保证数据在不同园区实现无缝同步，确保业务服务的连续性。基于分布式计算平台，可提供弹性可扩展服务，支持在线扩容和版本灰度发布，实现系统7×24小时不间断服务。系统采用分布式大内存等技术，支持数据高速运算，单节点处理能力可达上千TPS（每秒事务处理数）。融安e信技术架构特点如下。
1.金融业领先的大数据服务云。依托工商银行自建的应用平台云，融安e信支持EB级海量数据存储，实现“数据全入库”，加强数据整合与共享，提供高效、成本可控、资源动态调配的企业级大数据云计算能力（如图2所示）。
图2 大数据服务云
2.提供多种服务模式。系统可通过API、APP、网页等多渠道，提供灵活敏捷、可伸缩的多种服务模式，使客户简单、快速接入融安e信（如图3所示）。
图3 多种服务模式
3.租赁式风险服务。金融风险服务云提供租赁式风险服务，拥有提供集中化、弹性化、规模化的风险服务能力，客户按照自身业务需求选择风险服务内容，支持灵活变更、快速接入。融安e信为其配备专属应用服务器，嵌入客户自身业务流程中，降低风控成本，实现整体运营效率提升（如图4所示）。
图4 租赁式风险服务
4.全方位风险数据关联。依托工商银行大数据云、人工智能技术，融安e信可实现全方位风险数据关联，实现各类风险数据管理，针对企业及个人客户构建一幅全面、立体、生动精准的“风险画像”，梳理客户与其他实体的关联关系。在此基础上经过智能云风控引擎在业务中的快速计算自动迭代，形成包含风险信息的关联关系网络（如图5所示）。
图5 全方位风险数据关联
5.一站式风险防控服务。依托高性能智能风险引擎，实现业务规则实时配置和扩展，并内嵌几十种不同风险场景的业务规则集和安全策略，支持用户调整规则权重，自定义配置规则，策略体系灵活可拓展，面向中小银行及企业提供一站式风险服务（如图6所示）。
图6 一站式风险防控服务
6.构建金融风险生态圈。依托工商银行大数据整合优势和服务能力，通过平台构建开放、共赢的金融风险生态圈，实现跨行业优势互补，为同业、企业、个人客户提供全面风险服务，实现了风险大数据的价值创造
业务成效
融安e信在工行全集团、全业务、全渠道的布控应用，取得了显著成效。目前融安e信与工商银行16大业务系统实现了自动对接，在业务运营的事前、事中环节发挥作用。其中：在事前风险防控环节，支持业务部门有效辨识风险客户，促进事前风险管控与规避，如信用卡专业依托融安e信累计拒绝风险客户办卡申请数十万张；在事中风险防控环节，为业务部门提供风险实时监测预警支持，如信贷专业依托融安e信开展存量客户风险监测，累计预警风险资金上百亿元。此外，在保护客户资金安全方面，融安e信在中国银行业首家实现了全渠道（柜面、网银、ATM）自动拦截电信诈骗汇款功能，累计为客户拦截电信诈骗汇款19万笔，为客户避免损失逾30亿元。凭借科技创新和社会效益，融安e信先后获得第21届全国企业管理现代化创新成果一等奖、银监会风险管理课题一等奖、人民银行科技发展二等奖、中国工商银行科技创新一等奖。在2016年召开的全国社会治安综合治理工作会议上，工商银行应邀作为银行业唯一代表介绍融安e信反欺诈效能，获得中央领导和与会代表高度肯定。2017年应国际刑警组织和公安部邀请，工商银行出席在法国里昂举办的打击跨国网络金融犯罪高峰论坛，并作为中资银行唯一代表介绍融安e信在全球反欺诈方面的经验成效，获得与会各方热烈反响和积极评价。此外，CCTV、人民日报、新华网等权威媒体多次刊文报道，融安e信也凭借社会影响力连续三年入选工行十大新闻。
结语
融安e信按照大数据和互联网开发思路，充分发挥工商银行科技、数据和风控综合优势，逐步建设成为我行具备核心竞争力的风险大数据服务平台，真正实现了对外部风险的自动预警和有效干预，在保障银行业务安全，保护客户资金，营造良好金融生态，助力诚信中国建设等方面将持续发挥作用。
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