文  |  中国工商银行软件开发中心总经理助理 刘承岩

近年来，大数据、人工智能等新技术正在加速改造金融业态，这不仅给银行业带来了新的机遇和挑战，更让银行业迸发出了新的活力。创新是引领发展的第一生产力，工商银行一直是金融科技的探索者和开拓者，为了应对智能时代的挑战，工商银行把握机遇,组建信息科技创新实验室,全面布局智慧银行战略，依托大数据和人工智能，为构建智慧银行信息系统提供智能化平台支撑，力图助力打造全新的智慧银行。

一、自主研发人工智能机器学习平台，赋能智慧银行战略布局

智慧银行信息系统(ECOS)作为工商银行的重要战略工程，是工商银行IT系统建设的又一次跨越式创新转型。大数据和人工智能平台作为ECOS的基础支撑之一，不仅加速全行人工智能项目落地，同时也是驾驭海量大数据、输出智能服务、赋能应用的智能平台。

工商银行以灵活化、标准化的数据服务为基础，搭建了具有本行特色的人工智能机器学习平台(如图1所示)。

该平台支持端到端的全站式交互式学习和自学习，具备超大规模数据的在线分析和计算能力，具体来说主要包括如下四方面的特点和能力：

一是具备一站式建模能力，通过该平台提供的全流程IDE，面向业务人员、应用开发人员提供自动、灵活、可控的模型构建工作站，用户可通过所见即所得的可视化交互完成从特征工程到模型评估的各阶段工作，降低了AI在全行的使用门槛。

二是具备高性能运算和模型自学习能力，集成开源机器学习/深度学习框架，支持上亿维的机器学习及海量数据的深度学习能力;支持业务人员或系统自动触发的线上模型自学习能力。通过自学习更新，AI模型不断改进优化，业务应用效果持续提升。

三是具备分布式服务框架、异构资源调度和海量数据存储能力，其提供的高性能、可伸缩的实时预估框架，支持智能服务的灰度发布、服务能力随交易量自动伸缩等；通过资源虚拟化、独立节点、GPU集群的异构资源调度，使得平台具备异构资源调度和系统资源池的动态扩容；基于平台的分布式架构，可以按需进行存储资源扩展，满足了海量数据的模型训练调度要求，确保了平台的稳健运行。

四是具备灵活可扩展和可复用的服务能力，通过支持多算法的模型训练和评估，提供二次开发SDK，支持算法扩展等满足了短平快接入新算法的需求。建设了自然语言处理、计算机视觉相关的可复用服务，有效支撑了风险管理、智能客服、运营管理等业务领域的AI应用。

二、创新应用AI技术，智慧化运营先行

随着互联网时代的到来，外部竞争环境愈加复杂，银行需要主动出击，加快新技术运用来应对巨大挑战。而在多个业务领域中优先选择智慧化运营转型是目前海内外领先金融机构较为统一的认识和选择，其将使银行业提高核心竞争力，即以客户为中心，利用人工智能技术为客户提供各类服务，以及将大量内部工作进行自动化，使运营逐渐脱离开人，逐步实现数字化、自动化、智能化。因此，工商银行将AI技术优先运用到全渠道运营服务模式升级换代工作中，在业务处理、风险防控、客户服务等多个业务活动实践中取得了显著成效。

一是应用人工智能技术提升了传统银行业务的自动化水平。目前，银行业务运营过程中仍然存在大量票据、凭证等图像信息的处理，并且大部分依赖人工操作。随着机器学习、计算机视觉技术的发展，运用这些新技术可大大提升对各类凭证的自动识别能力。工商银行在运管凭证手写体识别场景中使用计算机视觉技术，实现机器识别代替人工录入信息，预计2018年9月首批版本投产后，业务集中处理中心录入环节可精简11%凭证录入量，减少原录入人员200人左右;远程授权环节可精简34%授权量，释放远程授权人员400人左右，将有效降低运营成本。

二是应用人工智能技术提升业务处理的效率。工商银行依托于财务机器人，在全集团财务报销系统中运用计算机视觉技术，实现对发票号码和代码的自动识别，系统上线后一次财务报销流程将从10分钟降低到1分钟，工作效率将大幅度提升，按全行日均0.5万笔业务计算，全年可节省可观的人员投入。而在银行日常工作中涉及大量合作方往来的自由格式报文，这些报文以往难以实现标准化、自动化处理，需要后台专业人员操作。依托于运营机器人的自然语言处理和计算机视觉能力，在运营系统中实现了全流程智能化处理。例如，通过户名地址自动分拆智能模型，实现了对报文中汇款人与收款人信息报文的智能解读，能够识别包括汇款人户名、汇款人地址、收款人户名、收款人地址等信息。按照人工操作录入每笔支付指令预计2分钟，自动识别10秒计算，工作效率提升了12倍。

三是应用人工智能技术提升风险防控的精准性水平。风险的防范和控制是金融业永恒的主题，信贷业务作为银行的主体业务，防范信贷风险是银行稳健经营的重要保障。在信贷风险防控场景中，工商银行运用深度学习和图数据关联关系分析等人工智能技术，通过自动探查、刻画公司各类关联关系，预测风险传导路径、客户违约概率及违约事件，辅助信贷人员准确甄别信用风险传染源，实现信用风险的前置评估和违约风险预警。通过该技术运用，业务部门建立关联关系时间由3天缩短为4分钟，风险分析效率和识别精准度实现质的提升。

四是应用人工智能技术打造业界一流的金融产品。工商银行通过整合公检法等风险数据，依托大数据和AI技术资源，自主研发投产了国内银行业首款风险信息服务产品——工银融安e信，创新了大数据风险管理服务形态(如图2所示)。目前，工银融安e信已累计签约服务境内外银行同业客户超过140家、企业客户16000余家，无论在集团内部事前事中风险预警、维护业务经营的资金安全方面，还是对外帮助客户防控风险、打击各类欺诈行为方面，都取得了显著的成效，不仅推动了普惠金融发展，也助力了诚信社会建设。

五是应用人工智能技术提升客户服务，打造极智体验。通过将客服机器人融入在线客服体系，分流客户咨询流量，提升客户体验。例如，工商银行为了缩短手机银行用户点击路径，基于AI平台的自然语言处理技术，实现了手机银行通过语音进行菜单功能导航及转账功能。在电话银行系统中，通过客服机器人的多轮会话，引导客户完成业务操作。

三、全局统筹AI布局，促进AI+金融深度融合

工商银行人工智能应用在智慧银行建设整体战略下，结合前期应用实践和研究成果，除了在运营领域进行尝试突破外，从智慧银行工程全局规划出发，聚焦解决经营管理、客户服务、风险防控、客户营销等四大重点领域的业务痛点问题，推进工商银行由传统大行向智慧化强行的战略转型。

一是经营管理方面，重点围绕境外合规管理、辅助量化投资、重点领域和关键环节内部经营管理等业务场景，运用自然语言处理、机器学习等人工智能适用技术，通过辅助业务及交易处理提高工作效率，通过优化人员结构及网点资源配置提升运营能力。

二是客户服务方面，重点围绕智能客服和客户业务的智能辅助办理两大主题，针对智能语音导航、人工客服质检、智能机器人、个性化搜索、辅助身份验证等客户服务场景，运用自然语言处理、计算机视觉、机器学习等人工智能技术，提升客户交互体验和智能化客户服务水平。

三是风险防控方面，重点针对互联网金融平台运营风险监控、网络融资产品反欺诈和信用风险识别监控等互联网金融风险管控场景，运用机器学习方法、图数据库关联关系分析等人工智能适用技术，精准识别和预测客户异常交易行为，提升互联网金融平台运营风险监控水平和网络融资产品智能化风险防控能力。

四是客户营销方面，针对线上渠道获客、个性化产品在线推荐、最爱服务智能导航等服务场景，围绕融e行、融e联、融e购、工银e支付、工银e缴费、工银e生活、网络融资等互联网金融重点产品平台，运用机器学习方法、图数据库关联关系分析等人工智能适用技术，拓宽互联网营销服务渠道，激发用户潜在需求，降低营销人力成本，提升智能营销水平。

四、抓机遇迎挑战，助力智慧银行建设新跃升

现阶段，人工智能在金融领域的规模化应用不断提速，人工智能与金融的融合正在不断深入，这为银行业全面升级业务运营模式、提升对外服务的效率和质量、构建智慧化的金融服务模式提供了重要的方向和机遇。

当然，我们也需要认识到目前人工智能底层技术发展迅速，但在实际应用中，仍需结合具体场景需求逐一开展。尤其是人工智能算法可解释可验证的不确定性、数据标注工作的资源投入、信息安全隐患等是当前人工智能技术与金融产业融合发展面临的难题和挑战。金融机构应以更大的气魄、更宽的视野直面风险，迎接挑战，持续优化IT架构，规范安全管控，完善监管机制，紧紧抓住人工智能发展带来的转型机遇。

在金融和AI技术融合发展的过程中，金融始终是本，而技术是手段，工商银行始终坚持银行本源与技术变革融合发展，坚持以信息技术变革引领银行再造，全面拥抱AI构建智能服务的业务场景，完善敏捷高效的创新模式，打造极智体验的金融产品，以“数据化、智能化、智慧化”贯穿各个环节，推进开放、合作、共赢的金融生态圈，为实现智慧银行蓝图不懈奋斗!

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