作者：中国建设银行网络金融部副总经理 殷勇

中国建设银行网络金融部副总经理 殷勇

随着信息技术和移动互联网的快速发展，网络诈骗形势越发复杂严峻，欺诈团伙作案手段不断演变升级。为有效打击网络金融欺诈，建设银行深入贯彻落实增强“三个能力”建设要求，积极践行数字化转型战略，组建专业化风控运营团队，通过加大生物特征识别、大数据、知识图谱、机器学习等新一代技术在金融风控领域的应用力度，加速建设以网络金融智能“风控大脑”为核心的大数据智能风控平台，构建全面、主动、智能的网络金融风险防控体系，增强数据驱动，加快运营整合，形成“风控策略—风险控制—欺诈侦测—核查处置—运营迭代”全流程闭环的反欺诈运营模式，推动反欺诈运营高质量发展。

一、深化科技应用，推动反欺诈智能化发展

2010年，建设银行在同业中率先建成覆盖网上银行、手机银行等多渠道多场景的网络金融交易风险监控平台，建立起覆盖网络金融业务的事前、事中、事后全流程安全与风险管控体系。近年来，建设银行将新一代金融科技成果与网络金融反欺诈经验进行有机结合，从风控平台的应用层、功能层和基础层等维度，构建多层次、可扩展、快迭代的网络金融智能风控体系。通过融合网络金融智能风控平台、统一商户风险管理平台、智能反钓鱼平台等新一代系统，并不断应用大数据、生物特征识别、知识图谱、机器学习、AI大模型等人工智能技术进行持续迭代升级，建立敏捷风险感知能力、智能风险分析能力、快速风险决策能力的网络金融智能“风控大脑”，推动网络金融反欺诈智能化发展。

智能“风控大脑”依托风控创新技术，通过建设支持智能模型部署、流式数据联机侦测、智能策略管理的智能风控引擎，实现风控能力的全面提升。通过运用机器学习、神经网络、知识图谱等算法，实现从部署专家规则到构建智能模型的转变，拓展专家规则集群风控维度，形成包括8000多个风险因子的1000多个风险识别模型，并建立风险评分模型，实现流式数据联机侦测大范围应用，推进风控策略动态适配灵活应用，输出包含高风险客户、账户、商户、终端、位置等要素的交易信息，实现智慧防控。目前，智能“风控大脑”模型成功率达19.51%，风险事件拦截成功率95.82%，网络金融用户资金安全得到有力保障。

二、增强数据驱动，助力反欺诈数字化转型

数字经济时代的到来，推动全球银行业实施数字化转型，反欺诈能力将成为未来商业银行的核心竞争力，是同业竞争的主战场。为适应数字经济时代发展的要求，建设银行努力探索新金融发展路径，坚持运用科技手段解决风险管理痛点问题，用数据思维理解反欺诈防控工作，通过拓宽线上线下、行内行外风控数据信息来源，形成全域数据集成整合，利用大数据处理技术对海量数据进行采集、存储、分类，搭建风控数据中台，打造数据与业务相互驱动的动态化防控体系，实现反欺诈防控从样本到全量、由模糊到精确、由因果到关联的转变，提升对欺诈风险的认知能力，将数据收集分析、数据驱动决策运用于反欺诈管理全过程，提升风险防控能力。

金融科技是推动反欺诈数字化转型的关键。通过融合大数据、机器学习、图谱等金融科技手段，将数据、算法、策略等资源整合，建立规范的数据管理体系，推进业务数据化、数据资产化、资产价值化，做强数据采集、清洗、整合、解释和应用，提升欺诈风险洞察和预判能力，提供标准化、模块化、可复用的智能风控解决方案，实现对前台风控需求的快速响应与服务输出。建设银行从用户行为特征、地域特征、设备特征、交易特征等数据入手，应用机器学习算法形成可用于账户、客户、商户等全链路风险管控的风险评级模型，在涉赌涉诈、交易欺诈、营销欺诈、商户风险等多业务领域构建数字化反欺诈能力，目前已通过数字化模型体系监测欺诈链路7.2万余条，识别涉赌涉诈可疑账户41万余个。

三、坚持风险共治，打造反欺诈开放化生态

建设银行秉承“科技、普惠、共享”的新金融理念，坚持共享和共治思维，加强金融同业网络金融反欺诈合作，共筑风控堤坝，共享风控成果。通过引进先进技术、数据建模资源，拓宽黑产数据来源，提升整体风控能力，并且持续对外赋能，协同政府部门、银行同业、支付机构，实现风险共治、责任共担，打造安全高效、惠及民生、造福社会的金融风险防控体系。建设银行积极打造“共创、共享、共赢”反欺诈生态圈，倡导建立全社会共同反诈的安全生态新格局，全面提升打击治理能力，已成为联防联控生态圈主导力量；同时，积极响应公安部、人民银行等部委开展的涉赌涉诈专项整治、“断卡”专案行动，取得阶段性成效。

智能“风控大脑”通过将数据、算法、策略等资源整合，形成标准化、模块化、可复用的反欺诈风险识别与管控体系，支持向全行各风险场景输出反欺诈服务，助力全行在业务中台建设中对不同系统、母子公司、行内外风险数据的整合，为全行反欺诈管理赋能。基于风控体系化运营，建设银行以开放的理念深化风控价值赋能，面向全行推出风控数字化服务，目前已根据各部门及分行风控需求，研发可疑公益捐款、买卖卡、即买即撤即转等场景模型，提供涉及个人账户、企业账户、内控合规等业务领域的风控支持，输出风险数据约50万条，提升全行风险管理效率；同时推进风控能力对外输出，面对同业风控痛点和需求，探索将自身风控优势和能力转化为生产力，对外输出安全服务，创造风控价值，提升行业风控水平。

近年来，建设银行以科技赋能点燃网络金融反欺诈新引擎，累计保护潜在受骗客户10亿人次，拦截欺诈风险事件57万件，避免客户资金损失超35亿元，处理关闭钓鱼网站16万个，提供风险警示和教育4亿人次，最大限度预防和减少了电信网络诈骗犯罪案件的发生，守护了人民群众的资金安全，为网络金融业务健康发展筑牢了安全防线。面对新形势、新变化、新挑战，建设银行将以打造适应数字经济时代要求的智能风控体系为总体目标，基于智能风控引擎以及全流程风控智能运营，锻造风控核心竞争力，依托标准化风控体系建设，实现可持续运营能力的提升，深化联防联控合作，推动建立全社会安全生态新格局。

本文刊于《中国信用卡》2023年第12期

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