文 | 四川新网银行首席信息官 李秀生
四川新网银行(以下简称“新网银行”)面临传统银行和互联网机构的强力竞争，传统银行拥有大量的已有客户资源和长期的科技投入，互联网企业拥有较强的科技能力和海量的线上流量及数据资源。在以大数据、云计算和人工智能等为代表的金融科技逐渐成熟的情况下，新网银行选择了“数字普惠”的差异化经营模式，通过数字化获客、数字化风控等科技手段为“二八定律”中那80%没有享受到完善金融服务的小微群体提供更安全、更便捷和更高效的金融服务，用技术的力量做好普惠金融的补位者和探索者。
在确定普惠金融的经营策略后，如何将服务触达客户是新网银行面临的另一个难题：新网银行没有存量客户，仅有一个网点，自身没有互联网场景和流量，“酒香也怕巷子深”。对此，新网银行选择了开放合作之路。
一是与互联网平台合作。通过与互联网平台合作，将金融服务嵌入场景，将银行的风控、支付、账户等核心能力以数据服务形式接入移动互联网端，迅速积累客户量。
二是与金融机构合作。连接互联网平台和其他金融机构，通过新网银行平台为互联网机构和其他金融机构增信，盘活金融机构资金，实现优势互补。
三是与数据服务商合作。通过接入信用信息基础数据库、客户申请过程数据、经过客户授权的第三方数据等，将数据汇聚在新网银行，形成对客户的完整准确的画像，实现对客户的精准销售、精准定价。
新网银行积极实施科技引领战略，充分运用移动互联、云计算、大数据和人工智能等前沿信息技术，推动新一代数字银行建设。作为新网银行的核心竞争力之一，信息科技不仅支撑了业务发展，还能驱动金融创新，为全行业务发展创造了新的方法，提供了新的可能。
一、治理策略：全员参与，科技引领
作为新一代数字银行，新网银行汇聚了一大批优秀的金融专业人士、IT工程师和数据科学家，全行各部门员工均不同程度参与信息科技建设，业务模式、风险管理、日常运营等都带有浓厚的科技色彩，信息科技实质上上升到全行核心战略地位。新网银行在董事会层面制定并审议信息科技战略，建立了涵盖高管和主要部门负责人的信息科技委员会，审议重大科技决策，并在全行各个层面推进信息科技建设，全行高度协同，全员参与信息科技建设。新网银行建立了以客户为中心、以业务为导向的绩效考核制度，鼓励科技人员参与业务发展，业务部门与科技部门建立了密切协同、良性互动的合作伙伴关系。首席信息官负责信息科技重大决策，保障科技战略与业务战略的高度一致；产品委员会牵头业务产品管理和信息系统需求设计，确保信息系统开发与业务发展的一致性。
二、技术路线：移动开放，数据驱动
新网银行基于金融开放平台打造了面向移动互联网的生态圈，向场景方和合作金融机构开放金融服务能力和科技能力，以平台连接各方，让来自四面八方的信息流、资金流、用户、产品进行连接和适配，实现合作共赢。平台为合作伙伴提供了多样化的接入方式，既能满足第三方开发者独特的开发需求，也能让第三方开发者简单便捷地直连接入。
新网银行构建了层次化的数据架构体系，支持非结构化、半结构化、流式数据等差异化数据的处理，提供包括实时、准实时、T+1和历史交易的全方位数据服务，充分运用机器学习技术，深度挖掘数据内含的巨大价值，实现数据资源的深度应用。新网银行在客户、风险、财务、运营、监管等应用上建立了涵盖数据采集、处理和消费的大数据赋能闭环，通过数据赋能管理决策层、职能管控层、业务人员、技术人员，让数据感知银行运行，让数据驱动银行业务创新，让银行成为最了解自身、最了解客户、最了解竞争对手、最了解经营环境的“智慧银行”。
三、建设路径：合作共赢，自主创新
科技能力的建设有一个较长的周期，在建设“自主可控”能力的道路上，合作共建是一个必然的选择。对于业务逻辑复杂、技术难度高、开发周期长、变动不频繁的核心系统、支付和中间件等平台，新网银行选择与合作伙伴共建，采购商用产品，借助合作伙伴力量迅速搭建基础业务和技术能力。对于业务变化快、开发周期短、生命周期短的系统，新网银行与合作伙伴共同研发，逐步“以我为主”，实现自主研发。自研过程中，为适应互联网业务技术需求，在充分评估社区成熟度、厂商支持力度、安全程度、自主把控能力的基础上，新网银行积极跟踪开源技术，定位合适应用场景，逐步审慎推广。
新网银行积极倡导创新文化，鼓励开展各类研发创新，成立了专门的专利申请推动团队。开业以来，新网已获得了25项软件著作权，提交了49项专利申请。新网银行还与电子科大成立了联合实验室，充分发挥双方各自在技术、智力资源、市场运作及产业化方面的优势，开展互联网+智慧银行的相关技术研究，共同推动双方技术能力提升及市场拓展，积极争取合作共赢。
四、科技管理：敏捷高效，自动智能
在以业务为导向、产品引领的指导思想下，为保障系统开发与业务发展的一致性，新网银行建立了贯通全行的项目管理体系，保障业务、风险、运营、客服和财务等部门步调一致，在业务流程、系统功能、产品设计、运营管理等方面形成合力，最终落实到信息系统中。
在产品驱动的研发模式下，为实现产品功能的快速迭代，信息科技建设必须“互联网化”，适应互联网应用场景以及互联网金融合作伙伴的奔跑节奏。信息系统研发采用敏捷开发模式，实现“快速迭代、小步快跑”，通过快速收集用户反馈，及时调整系统功能，最大程度满足用户需求。针对快速迭代版本对业务连续性的冲击，建立持续集成、持续交付流水线，实现从代码评审、静态扫描、单元测试到应用部署全流程自动化，极大地提高研发和测试效率，保障版本交付质量。对于投产发布包从测试环境流转到生产环境实施严格管控，在生产环境实施自动化发布，最小化投产过程中人工干预，提高投产发布质量和效率。
新网银行作为一家新成立的民营银行，没有场景，没有网点，没有技术储备，也没有存量客户和强大的资本背景，依靠开放互联和数字化运营，坚持走“数字普惠万能连接”的差异化、特色化经营路线，达到了践行普惠金融的目的。
截至2018年8月底，与新网银行建立业务关系的客户已经超过1600万，累计放款超过1000亿元，放款笔数超过4000万笔，笔均借款金额3300元，笔均借款周期75天。日批贷款峰值超过33万笔，并且99.6%的进件由系统自动审批完成。建行以来未发生重大生产事件，未发生一起由信息安全事件引起的生产事故。
在推进普惠金融的过程中，新网银行以数字化能力建设为核心，将金融科技的建设提升到战略核心地位，以开放合作为基础，着力于互联网用户海量数据资产的整合集成、关联共享和深度挖掘应用，建设数字化风控、数字化运营、数字化营销、数字化获客能力，在数字普惠领域走出了一条差异化道路。
新网银行在没有金融科技能力储备的情况下，通过合理的战略规划，初步建立起适应互联网运营模式的科技体系。在建设数字银行的过程中，新网银行探索出了一条适合自身特点的金融科技建设道路，建设了全行高度协同一致、高效运行的信息科技治理体系，合理搭配使用成熟技术和新兴分布式技术，将大数据和人工智能作为核心能力建设，规划了开放环境下的信息安全防护体系，建设了DevOps开发测试流水线，启动了私有云建设。总体来说，新网银行在数字普惠领域取得了较好的业务效果，信息科技建设进行了初步探索，为新兴民营银行提供了一些参考。
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