网络安全保险市场正处于一个从美国本地迈向全球化的转折点。随着费率下降，承保保险公司数量和承保能力快速增长，越来越多的中小企业也有机会获得这种“数字丛林时代”不可或缺的重要保险，这意味着网络安全保险业务将从美国本土快速向全球市场推广。

随着勒索软件和商业间谍活动肆虐全球，网络安全威胁日益严峻，对于想要获得网络安全保险保障，但又预算有限的中小企业来说，当下是一个好时机。根据伦敦保险经纪公司Howden Insurance的最新报告，过去一年来，网络安全保险的费率稳步下降，使各种规模的组织都能负担得起此类保险。

网络安全保险费率下降的主要原因是市场竞争更加激烈。与两年前相比，如今提供网络安全险的保险公司数量大幅增加，这些保险涵盖勒索软件攻击和数据泄露等网络安全事件。报告指出，网络安全卫生状况的改善也部分促成了费率下降，越来越多的投保组织加强了网络安全防范措施。

网络安全保险费率大幅降低

Howden追踪到的数据显示，2023年网络安全保险的平均费率比前一年大幅下降了15%。此前在2020年12月至2022年12月期间，由于勒索软件相关索赔的大幅增加，费率曾急剧上升。

Howden公司英国网络零售负责人Sarah Neild在一份声明中表示：“尽管攻击仍在继续、地缘政治局势加剧以及人工智能的普及，网络安全保险的利好态势一直持续到2024年。目前市场从未出现过如此复杂的环境：威胁形势加剧，同时保险市场因强健的风控措施而保持稳定。”

Howden认为，未来网络安全保险市场将有54%的增长来自美国以外的地区，全球网络安全保险市场正走向成熟。

美国保险经纪公司Aon早些时候发布的报告也支持了Howden的结论。Aon的报告称，2023年美国网络安全保险的费率比2022年下降了17%。与Howden一样，Aon也预计由于“充足的承保能力和竞争激烈的市场环境”，到今年年底之前网络安全保险的费率将保持稳定。

Aon的分析表明，勒索软件和其他网络攻击的激增（例如MOVEit文件传输软件供应链攻击和Cl0p勒索软件攻击等著名事件）提高了企业对网络安全保险的兴趣。此外，许多组织面临更加严格的网络安全事件监管、合规和报告要求，这也进一步刺激了市场对网络安全保险的需求增长。

Aon的报告指出：“尽管网络事件数量不断增加，隐私监管也更加严格，但美国市场仍展示了买方友好的网络安全保险市场态势。此外，企业为加强安全所做的努力也促成了更具可持续性的费率水平。”

网络安全保险联盟(Coalition Insurance)的保险主管Shawn Ram表示，网络安全保险费率不仅下降了，而且值得注意的是，即使过去一年网络安全相关的索赔有所增加，费率目前仍保持下降趋势。

“2023年，整体索赔发生率同比增长13%，整体索赔严重程度同比增长10%，平均损失为10万美元，”Ram说，“所有收入区间索赔发生率均有所上升，其中收入在2500万至1亿美元的企业索赔发生率增幅最为明显，同比暴增32%。”

Ram表示，由于企业现在拥有众多选择，索赔活动不太可能对网络安全保险的费率产生重大影响。他补充说，“网络安全保险的承保能力强劲，导致费率下降。”

中小企业推动网络安全保险市场快速增长

其他因素也在发挥作用。分析师Andrew Braunberg表示，保险公司在评估网络风险方面正变得更加老练。

Braunberg说：“保险公司在评估潜在客户的网络风险和制定承保方案方面变得更加聪明。”他补充说，在对寻求保险coverage（承保）的组织进行风险评估时，保险公司会更彻底地审查他们评估的对象和原因。“简单粗暴的调查问卷已经过时，”他指出，“保险公司希望获得更深入、更动态的风险评估。”Braunberg还表示，许多保险公司现在开始期望（要求）投保企业部署主动安全方案。因此，网络安全保险的投保要求已成为企业安全支出决策中的关键因素。

Howden还预计，来自中小微企业(SME)的网络安全保险需求将在未来几年内推动市场增长和价格稳定。

Howden认为，中小企业目前是网络安全服务覆盖严重不足的群体，为保险公司和经纪商提供了“巨大”的增长机会。该保险公司还预计，随着保险公司寻求拓展除美国以外的市场（美国目前占全球市场的三分之二），网络安全保险市场将在未来几年大幅扩张。

网络安全保险公司Upfort的联合创始人兼首席执行官邢鑫(Xing)表示，“由于目前有足够多的保险公司愿意承保更多网络安全业务，因此网络安全保险价格至少在短期内将保持稳定。但他预计，随着索赔频率和严重程度的上升，最终会对许多保险市场的承保和费率产生影响。”

“例如，一个大范围的网络安全问题，如果系统性地触发大量保单索赔，也可能逆转目前的趋势，”邢鑫指出：“如果这种情况发生，并且市场出现供应/承保能力回缩，那么网络安全保险费率将加速上涨。”

总体而言，网络安全保险市场正处于一个转折点。随着费率下降和承保能力增强，越来越多的企业能够获得这种重要的保险。对于小微企业来说，这是一个特别有利的机会，它们现在可以更轻松地为其网络资产获得保障。

然而，企业需要注意的是，网络安全保险并不是灵丹妙药。它不能替代强有力的网络安全措施，这些措施可以帮助防止网络攻击。企业还应仔细阅读其保险政策，确保他们了解承保范围和免赔额。

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