史晨阳
文 | 中国光大银行信息科技部总经理 史晨阳
随着全球互联网的发展以及各种智能终端的不断普及，利用数字化渠道获取金融服务已经成为主流，如何敏锐地洞察客户的需求，高效便捷地提升客户体验，成为商业银行在未来竞争中的制胜之本。与此同时，互联网企业、金融科技公司等新型竞争对手凭借优秀的客户体验、灵活的组织架构和低廉的运营成本，迅速抢占银行市场份额，也给商业银行敲响了警钟。面对客户需求的升级和行业竞争格局的改变，商业银行的数字化转型已经迫在眉睫。
一、商业银行数字化转型的机遇和挑战
1.商业银行数字化转型的机遇
数字化银行是商业银行数字化转型的方向，在数字化浪潮中，商业银行通过提供高水平的数字化金融服务能力，在客户服务、客户洞察、业务运营、场景生态融合等方面有巨大的发挥空间。
(1)智能渠道服务。提供智能化网点服务和移动化的“金融+场景”服务平台，并通过线上线下服务融合，提供高品质的客户体验。
(2)客户关系管理。利用大数据和人工智能技术，整合内外部数据，准确进行客户画像，洞察客户的真实需求，实现以客户为中心的一站式金融服务。
(3)产品服务重构。依托平台化思维，将基础产品和服务封装为平台化组件，以独立和组合的方式提供服务或内嵌到生态场景中。
(4)智能运营决策。实现业务运营流程和管理决策线上化、智能化、移动化，降低运营成本，提升管理决策效率。
(5)开放共享生态。打造开放式服务体系，将金融服务广泛融入合作伙伴的各领域生态圈，同时，在金融服务中嵌入客户潜在的非金融服务，提供一站式、个性化综合服务。
2.商业银行数字化转型的挑战
数字化转型在提升商业银行业务内涵的同时，也对传统商业银行的科技能力提出了新的挑战，数字化银行要求科技能力在稳定、安全、规范的基础上，同时更要具备敏捷、高效、弹性、扩展的基础科技能力。但是，当前商业银行的主流IT架构是集中式架构，业务流程相对较复杂，在技术支撑方面投入成本较高，需求响应周期相对较长。同时，监管部门对商业银行系统的安全性、稳定性要求极高。因此，商业银行在数字化转型之际，首要任务之一就是要构建满足转型目标的基础技术支撑能力。
随着云计算技术的不断发展和广泛应用，云计算以其资源池化、应用分布式架构等特点，可以满足信息化系统自动扩缩容、底层硬件兼容、业务快速部署的需求。基于云计算技术的分布式架构的灵活性、扩展性、低成本等特性，决定了其在银行业务品种和业务量爆炸式增长过程中会成为基础架构的必然选择。
二、金融行业云计算技术的发展现状
随着云计算技术逐步向金融行业渗透，传统金融机构开始高度关注云计算架构下IT系统的发展和应用部署。与集中式架构相比，云计算架构能够帮助金融机构弹性扩容，灵活部署，资源池化，从而更好地满足数字化转型业务快速发展的需求。
根据云计算平台部署模式可以分为公有云、私有云、行业云和混合云四种类型。对于传统金融机构，尤其是银行业主要采用私有云和行业云两种部署模式，这与银行业的高度监管是紧密相关的。大型银行由于对系统安全性要求较高、传统信息化基础设施投入大，拥有专业技术队伍，一般选择采购软硬件产品自行搭建私有云并独立运维;而中小银行由于资金和人才投入较少，更倾向选择行业云部署模式。随着数字化业务的快速发展、科技治理的精细化以及和金融科技公司的深入合作，有些金融机构根据业务系统特点、经济投入和合作方式，开始探索混合云的运营模式。
根据云计算平台服务类别，可以分为基础实施即服务(IaaS)、平台即服务(PaaS)、软件即服务(SaaS)。当前大中型金融机构已基本完成IaaS平台的建设，中小金融机构也已开始接入行业云IaaS服务。关于PaaS平台的建设，目前金融机构基本上处于研究和初始建设阶段，主要集中在大数据存储挖掘、容器、数据库等平台级服务。SaaS平台的建设更多的是基于产业链和合作伙伴，提供专业化的业务场景金融服务。
三、光大银行云计算技术的研究和实践
为推动数字化转型，围绕“打造一流财富管理银行”的战略愿景，光大银行积极开展云计算技术的研究和实践，有序推进基础实施云、平台云、应用服务云三个层次的建设(如图1所示)，取得了显著成果，光大银行“基于全行资源池化管理的私有云建设实践项目”获人民银行科技发展一等奖，“基于Hadoop开源生态体系的PaaS应用开发云平台”和“基于分布式技术构建的SaaS模式对公综合金融服务云平台”获人民银行科技发展三等奖。
图1 光大银行基础实施云、平台云、应用服务云建设示意
1.基础设施云实践
为了适应互联网业务海量、高频、波动大的特点，光大银行建设了全行IT资源池化管理的IaaS云平台，并应用超融合架构，将数据中心延展到全辖总分支机构，实现了银行企业内部IT资源供给的变革。
基础设施云由全行开发测试云、覆盖两地三中心的总行生产云、总/分两级分布式资源池构成的分行生产云组成。一方面利用云管理平台提升基础设施的部署效率和自动化水平，实现了基础资源的集中管理、高效供给与动态调配，有效平衡了业务增长与系统资源稀缺的问题；另一方面通过面向应用系统的服务目录提升用户体验及资源使用的规范性。
云管理平台实现了云服务门户、云服务管理、云服务运维三项主要功能，并与现有ITSM运维平台集成，协同完成基础设施云服务全生命周期的运维和管理。
在云安全实践方面，光大银行参照CSA(云安全联盟)的云安全架构，结合全行资源池化的实践，确立了以“继承原有安全防护策略，确保安全多租户隔离，兼顾应用级防护”为指导思想的私有云安全架构。相较于传统非云环境，光大银行采用了多租户安全隔离、软件定义网络技术、分布式虚拟防火墙技术、无代理式防病毒解决方案等专用技术加强私有云环境下的安全防护。
2.平台服务云实践
光大银行基于IaaS云平台，积极探索平台级的云服务，在大数据计算、区块链、容器、数据库等方向投入资源和人员开展研究，针对不同技术特点进行封装组合，提供针对性的底层基础技术平台支撑，固化技术能力，建立大数据应用开发平台，提供企业级的海量数据存储、计算、分析挖掘等服务，并开始启动新一代企业分布式总线、容器云平台、区块链PaaS平台的建设，为全行数字化转型进行全面布局，提供底层基础技术平台的支撑，提高研发和运营效率。
光大银行大数据应用开发平台是大数据赋能业务转型发展的重要支撑，以“数据创新驱动”和“业务需求驱动”为双引擎动力，对上层的大数据应用提供平台级的云化支撑能力。通过建设基于微服务技术的服务层，对底层技术接口进行封装，降低应用开发难度；通过搭建在线查询集群提供高并发秒级响应的K-V查询能力，实现数据服务的前置化。目前，平台已成功孵化落地“风险共同体族谱”“辛普森私售侦探”“钱去哪儿了”“光速观察”等16项数据应用产品，覆盖了全行对公、零售、风险、零售、电子渠道等主要业务条线。
3.应用服务云实践
在应用服务层面，光大银行结合业务特色，创新性地建设了云缴费服务、现金管理云服务、托管云服务。光大银行云缴费服务是基于互联网思维建设的开放式缴费服务平台，将各种缴费场景和云计算技术整合作为服务输出，为个人及企业客户提供随需随用的在线服务。
为满足客户在移动生活端便捷缴费的需求，云缴费从2015年起与微信展开合作，共同深耕生活缴费领域，客户只需点击“微信钱包”中的“生活缴费”板块，即可完成水、电、燃气等日常生活项目的缴费充值，为全国主要城市的居民提供便民服务，极大地节省了老百姓到柜台缴费的时间和精力。
2018年伊始，光大云缴费又与多年生活缴费合作伙伴——支付宝就在线物业缴费项目达成合作，双方通过共建“万家物业缴费平台”，以小区为核心，以物业服务为载体，全面整合零散商户及日常生活服务。该平台涵盖了商户信息管理、住宅信息管理、账单信息管理、结算清分管理、历史数据查询五大功能，物业公司可快速接入实现物业缴费线上化。截至2018年11月，云缴费服务平台实现了近4000余个缴费项目，300多家合作机构，服务终端客户超两亿人次，从而实现缴费了业务和便民金融服务的跨越式增长，更好地服务于中国各行各业的客户群体，提升服务效率，降低发展成本，是光大银行践行普惠金融的重要举措。
四、加强新技术创新实践，赋能银行数字化转型
随着大数据、人工智能、区块链等新兴技术的广泛应用，云计算技术在不同的业务场景中与新技术的融合，基于自身技术的特点和适用性，发挥各自的优势，推进业务创新实践，驱动商业银行数字化转型。
1.持续推进基础设施云服务建设，促进业务的快速响应
开展对容器和微服务等创新技术的研究和实践，打造高可用、高扩展、高性能、高伸缩性及高安全的PaaS平台，加速平台软件资源供给，降低设备和人力资源投入。比如，建设数据库、中间件、容器PaaS平台，规范开发、测试技术标准，提升生产系统运维管理水平。建设自主可控开发PaaS平台，并与基础设施云平台融合形成一体化云计算环境。针对各应用系统，缩短从业务需求到系统建设的周期，提高建设质量，以应对快速的市场变化，增强光大银行的同业竞争力。
2.构建企业级大数据云平台服务，实现客户服务个性化和智能化
大数据云平台定位于企业级数据平台服务，负责企业级海量客户数据的存储、计算、分析、挖掘，借助分布式云计算和大数据技术，可以提供企业级的大规模结构化和非结构化数据的查询服务、计算服务，同时，结合具体的业务场景，可以提供创新的服务和产品。比如，在客户营销领域，整合行内外客户数据，包括传统业务考量的生产经营、信用情况、财务信息，以及外部信息服务平台沉淀的社会关系、交易行为、资产信息等，通过大数据云平台进行分析挖掘，使商业银行能够更好地了解、分析客户信息，评估客户的综合价值，及时感知、洞察、准确预判客户需求，从而进行实时精准、个性化的客户营销和产品推荐。
3.依托基础的云计算平台，引入人工智能技术，孵化智能化场景应用，推进数字银行智能化建设
人工智能技术的落地应用需要海量的数据基础和超高的计算能力，因此，依托云计算技术提供的基础设施云和数据平台云服务，融合自然语言处理、机器学习、知识图谱、计算机视觉、人机交互等人工智能技术，为金融业务场景提供平台级智能服务，可以加速推进商业银行数字化转型的步伐。比如，在智能客服领域，加强机器学习的深入应用，提高客户服务效率和质量；在投研领域，加快智能投顾相关技术的储备和应用，实现个性化、智能化的投资服务；在运营领域，加大对RPA机器人的推广应用，替代单一繁琐的人工操作，降低成本和操作风险，提高效率。
云计算技术在商业银行数字化转型的道路上正扮演着基础而又创新的角色，可以预见未来，以云计算为依托，融合人工智能、大数据、物联网等新兴技术，通过金融云生态的建设，商业银行必将在基础架构、运营模式、服务场景等领域创造出更优质、更便捷的金融产品和服务，驱动数字化转型向更纵深的方向拓展。
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