撰文 | 张浩东
编辑 | 日尧九日
在2018年以前，国内官方的征信机构只有一家，就是央行征信中心，想要查询征信没有其他的方式，只能通过国家金融信用信息基础数据库，这样难免会导致很多个人、企业征信数据无法得到充足的补充，也说明我国的征信系统不够完善。
而这样的局面，在今年2月份被打破了。2月22日，央行披露了首张设立经营个人征信业务的机构许可信息公示表。公示表显示，百行征信有限公司获得了我国首张个人征信业务牌照，也是到目前为止的唯一一家获批个人征信业务的。百行征信的成立，宣告了我国的征信体系在逐渐走向成熟。
现在距离2月份，又过去了10个月的时间，百行征信或许又将迎来新的进展。根据此前中国人民银行透露的信息，百行征信预计于今年年底向市场提供个人征信服务，首批P2P网贷机构借款人恶意逃废债名单已经纳入征信系统。
多头借贷被遏制
当前，个人信息保护问题已经提到了空前的高度，这说明近年来对个人信息的发掘和利用正成为一把双刃剑，一方面大大提高了金融服务的效率、降低了成本；另外一方面，过度采集、不当加工，甚至非法使用个人信息的情况也屡见不鲜，甚至侵权和诈骗活动时有发生，引起监管部门的高度重视。
《中国征信》数据显示，截至2017年11月底，央行征信中心收录自然人信息9.5亿人，有贷款记录的约4.8亿人，央行个人征信的覆盖率50%左右。可见，尚有50%未被央行征信数据库覆盖。
百行征信自成立以来，就吸引了人们的高度关注，社会各界对征信市场也有了新的期盼，业内人士将其比作征信市场的“超级枢纽”。百行征信的成立，使信息共享成为可能，有效的解决了个人征信产品供给不足的问题。
百行征信成立后，将最大限度补全央行征信中心缺少的个人信用信息，能有效遏制多头借贷乱象，多头借贷、“拆东墙补西墙”不再像以前那么容易了，能促进互联网金融行业更加健康的发展，有利于防范系统性金融风险，还能防止个人信息被过度采集、不当加工和非法使用。
241家机构已接入
在股权架构上，百行征信由互金协会与首批8家个人征信试点机构共同出资。
这八家分别是芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、中智诚征信有限公司、考拉征信服务有限公司和北京华道征信有限公司。其中，芝麻信用管理有限公司隶属于蚂蚁金服，深圳前海征信中心股份有限公司则隶属于中国平安集团。
据了解，截至2018年9月底，百行征信已经与241家机构签署了信用信息共享合作协议，涵盖网络借贷信息中介机构(P2P)、网络小额贷款公司、消费金融公司、汽车金融公司、融资租赁公司、民营银行、助贷机构、金融科技公司等，10月初，接入测试工作已正式启动。首批接入测试的机构包括乐信、捷信消费金融、中银消费金融、招联消费金融、马上消费金融、一汽汽车金融、宜人贷、拍拍贷、新网银行等多家机构，这将为征信系统接入工作积累大量经验。
在作用上，百行征信与央行征信中心有所不同，二者可以说是互补的。有些征信中心没有收集到的信息，可能会纳入到百行征信。真正的信用社会正在到来，百行信为首，人无信而不立，百行征信的成立，意味着一个人在金融市场上所有的不良记录将无处遁形。一旦有了失信记录将难以补救，无论是在哪个平台，都会面临严重的惩罚，甚至会影响到你的生活。
失信者寸步难行
根据央行征信中心的统计，目前查询信用报告的主体中，金融机构和个人几乎各占一半，越来越多的人开始重视征信记录，“征信”尤为重要，所有的不良记录都将伴随着你，如果因为使用不当被列入央行黑名单，那我们不但无法办理银行相关业务，甚至不能购买机票，不能购买动车票。
中国个人征信市场已经形成了一种势不可挡的前进局势。未来，阿里、腾讯等，乃至1000多家网贷平台的数据将全部收集起来，为每一个人记录真正的信用！人与人之间相比的不仅仅是学历、财富、社会地位等等，信用将成为更重要的因素。
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