李凤文
据媒体报道，中国人民银行个人征信中心已试运行新版个人征信报告，将于近期正式上线。届时，对个人失信行为的约束将更严格。“拆东墙补西墙”、以卡养卡、发生严重违约后销户来“洗白”等不诚信行为将可能产生更严重的后果。
我国个人征信行业起步较晚，至今也就20年左右，经过多年发展之后，已取得了较为显著的成果。目前，央行牵头设立的征信中心数据库已经接入了3500多家银行和其他金融机构的信用信息数据、9.9亿自然人的信用信息，还有2600多万户的企业和其他法人组织的信用信息。每天通过该系统查询的个人信用报告达到555万人次，企业信用报告30万人次。
然而，我国目前正在使用的个人征信系统还存在诸多问题，比如信用信息不够全面、相应信息更新时间过长、人群覆盖率较低等。如我国央行个人征信记录覆盖率为35%，与美国个人征信渗透率达92%相比相差甚远。从征信人均查询来看，美国人均5.79次，我国仅0.35次。另外，一些客户在信用卡发生严重违约后，最终采取销户的方式来“洗白”征信报告，有的“拆东墙补西墙”、“以卡养卡”，有的通过假离婚骗取首套房贷首付及利率政策上的优惠，有的故意欠缴税金、水电费等。这些问题严重制约了个人相关信息的查询使用，容易被一些不诚信之人钻空子，影响社会诚信建设。
据介绍，新版个人征信报告与旧版相比有三大变化，一是信息更加完整细化。除旧版个人基本信息之外，新版个人征信报告将完整展示贷款人及配偶的相关信息。同时，职业信息也更完整，信息量与个人求职简历相当。更细化的信息，将使个人信用情况更为一目了然。二是信息更加全面丰富。原来的征信记录少量个人信息，房贷、银行卡等。除借贷等金融信息外，新版征信将纳入更广泛的信息，如电信业务、自来水业务缴费情况、欠税、民事裁决、强制执行、行政处罚、低保救助、执业资格和行政奖励等信息。同时还款记录由2年延长至5年，将记录详尽的还款信息、逾期信息；新增还款金额，逾期或透支额也将标注出来。三是信息更加及时精准。新版征信要求相关机构在采集数据的节点T+1日向征信中心报送最新的数据。征信信息由原来的一个月或者更久变成T+1日。此项规定，使得个人信用状况可以得到更加真实的反映，金融机构的信贷管理将变得更有针对性，风险管理更加精准，避免一些人利用信息采集的时间差来套取多家银行贷款，可有效降低信贷风险。
从现实生活来看，个人征信报告不仅关系到能否借贷，甚至关系到人们的日常生活消费等切身利益。今年3月10日，央行副行长陈雨露表示，“现在征信很多都用到了社会领域，我们看到很多女孩找男朋友，未来的岳母说，你得把人民银行的征信报告拿来看看”。由此可见，个人征信已应用到社会各个方面和各个角落。那么如何确保个人信息安全，并使用好个人信息，严惩不诚信行为？笔者认为，需做好以下几个方面工作。一方面，应加快个人信息保护立法。目前，我国虽已出台《征信业管理条例》、《征信机构管理办法》、《征信机构信息安全规范》等，对个人信息保护起到重要作用，但这些规定对个人信息、隐私的保护还缺乏法律效力，对信息泄露和买卖行为如何界定、定罪量刑等仍不明确。为此，应尽快制定个人信息保护法，明确个人信息权的法律地位、权利属性以及个人信息的收集使用原则，为个人信息保护提供法律依据。
另一方面，进一步完善征信内容，严格个人信息使用。征信机构应进一步加强与市场上独立第三方机构的协同与合作，快速构建一个覆盖更加全面、使用更加便捷的征信系统。此外，个人信用授权使用机构应强化法律意识、合规意识与隐私保护意识，在对个人信用的使用中，注重个人信息的隐私保护，严禁买卖、销售个人信息。
此外，消费者个人也应强化风险防范意识，不要随意泄露个人信息。并提升信用意识，在金融工具使用、日常生活中，注重信用的维护，不要产生信用污点，以免留下不良记录，影响日后生活。
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